적금 vs CMA, 내 돈 어디에 넣어야 할까?

재테크를 막 시작하면 제일 먼저 부딪히는 고민이 바로 이거예요. “적금이 나을까, CMA가 나을까?”
한쪽은 안정적인 이자를 약속해주고, 다른 한쪽은 자유롭게 입출금하면서도 하루 단위 이자를 챙겨줘요. 딱 들으면 둘 다 좋아 보이죠? 하지만 실제로 써보면 차이가 확실히 납니다. 오늘은 적금과 CMA를 비교하면서, 언제 어떤 걸 선택하면 좋은지, 또 두 가지를 어떻게 같이 활용하면 좋을지까지 알려드릴게요.

 

 

 

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1. 적금이란 무엇일까?
적금은 은행에서 매달 일정 금액을 일정 기간(보통 1년~3년) 넣는 상품이에요. 약속한 기간 동안 꾸준히 돈을 모으면, 확정 금리로 이자를 얹어줍니다. 예를 들어, 2년짜리 정기적금을 가입하면 매달 넣은 돈이 차곡차곡 쌓이고, 만기에는 목돈 + 이자까지 받을 수 있죠. 쉽게 말해, ‘강제로 저축 습관을 들이는 통장’이라고 할 수 있어요.

 

 

2. CMA란 무엇일까?
CMA(종합자산관리계좌)는 증권사에서 운영하는 계좌인데, 입출금이 자유로워요. ‘언제든 돈을 넣었다 뺐다 할 수 있는 통장’인데, 은행 보통예금과 다르게 하루만 맡겨도 이자가 붙습니다. 게다가 주식 계좌와도 연결할 수 있어서 투자 준비 단계로 활용하기도 좋아요.

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3. 적금의 장점과 단점
적금의 매력은 확실한 안정성이에요.

• 장점
  • 원금이 보장된다. (예금자보호법으로 5천만 원까지 보호)
  • 고정 금리로 예측 가능하다. (금리가 오르면 변동형 상품도 있지만 대부분 확정)
  • ‘강제성’이 있어서 저축 습관을 만든다.

예를 들어, 매달 30만 원씩 2년 동안 넣으면 원금 720만 원에, 이자가 붙겠지요? 매달 자동이체로 빠져나가니 저축이 꾸준히 이어지는 장점이 있죠.

• 단점
  • 중도 해지 시 손해가 크다. (이자 거의 못 받음)
  • 돈이 ‘묶인다’. (급할 때 꺼내 쓰기 어렵다)

즉, 적금은 ‘돈을 쓰지 않고 묶어둘 수 있는 사람’에게 적합합니다.

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4. CMA의 장점과 단점
CMA는 ‘돈이 들어오면 바로 굴러가는 통장’이에요.

• 장점
  • 하루만 맡겨도 이자 발생. (예: 오늘 100만 원 넣으면 내일부터 이자 시작)
  • 자유로운 입출금. (비상금 통장으로 딱 좋음)
  • 증권사 계좌라 투자 연결이 쉽다. (주식, 펀드 시작하기 좋음)
• 단점
  • 적금보다 금리가 낮은 경우가 많다. (특히 기준금리 하락기)
  • 원금 보장이 안 될 수도 있다. (RP형은 보장되지만, MMF형 등은 변동 가능)

예를 들어, 월급이 들어오면 우선 CMA에 넣어두고, 생활비를 빼 쓰는 방식으로 관리하면 좋아요. 돈이 놀지 않고 계속 이자를 챙기는 거죠. 다만 ‘큰 이자’를 기대하기보단 ‘짤짤이 이자’ 개념으로 보는 게 현실적입니다.

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5. 상황별 선택 가이드
자, 그럼 실제로 어떤 상황에서 뭘 골라야 할까요?

• 목돈을 모아야 한다면 → 적금. (예: 결혼자금, 전세보증금)
• 비상금 통장이 필요하다면 → CMA. (예: 갑자기 병원비, 자동차 수리비)
• 투자도 슬쩍 하고 싶다면 → CMA. (증권계좌 연동으로 편리)
• 저축 습관이 없는 초보라면 → 적금. (강제로 돈이 빠져나가 꾸준히 쌓임)

즉, ‘확실히 돈을 모으겠다’는 목표가 있으면 적금, ‘언제든 돈이 필요할지 몰라’라는 불안이 있다면 CMA가 맞습니다.

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6. 함께 쓰면 좋은 재테크 전략
사실 적금이냐 CMA냐를 따질 필요 없이, 두 개를 동시에 쓰는 게 가장 현명합니다.

예를 들어,

• 월급 250만 원 중 50만 원 → 적금으로 자동이체 (목돈 목표용)
• 30만 원 → CMA에 두고 생활비 예비자금으로 활용
• 나머지 → 생활비 및 소액 투자

이런 구조로 가면 ‘목돈은 적금으로 지키고, CMA는 언제든 꺼내 쓸 수 있는 돈으로 운영’하게 돼요.

또 하나 팁은, 월급 통장을 CMA로 설정하는 거예요. 월급이 들어오면 바로 이자가 붙고, 필요한 생활비만 빼 쓰면 되니, ‘돈이 놀지 않고 계속 굴러간다’는 장점이 있습니다.

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7. 마무리
결론은 단순해요.

• 안정성 → 적금
• 유동성 → CMA

둘 다 장단점이 확실히 있기 때문에, 내 상황을 먼저 따져보는 게 가장 중요해요. ‘나는 당장 쓸 돈이 필요한지, 아니면 묶어도 되는지’를 스스로 물어보세요.

 

💡 제 개인적인 팁을 드리자면, 둘 중 하나만 고집하지 말고 병행하는 게 가장 현명합니다. 목돈은 적금, 비상금은 CMA. 이렇게 딱 나눠두면, 돈이 새는 걸 막으면서도 필요할 땐 바로 꺼내 쓸 수 있거든요.